Cindy Arriola

La Raza del Noroeste

¿Qué es la bancarrota?

Es un proceso federal, que le da la oportunidad a las personas, de un nuevo comienzo. Como nuestra economía es basada en crédito y riesgo, siempre hay la posibilidad de que algunas personas se comprometan con más deudas.

¿Quién se termina quedando con la deuda?

La deuda es dada de alta, el acreedor simplemente no recibe el dinero de vuelta. Este es el riesgo al extender crédito.

¿Cuales son los tipos de bancarrota?

Hay dos tipos de bancarrota que son los que comúnmente más se usan.

1. Chapter 7 (Capitulo 7), este se conoce como liquidación de la quiebra. La única forma para que los acreedores puedan recibir algún tipo de pago, por declararse en bancarrota, es tomar alguna propiedad y venderla. Propiedades como carro, casa, una segunda casa, dinero que se le debe al deudor, o herencia. Sin embargo, usted puede quedarse con algunas propiedades, la mayoría de personas se quedan con todo, por que siempre hay excepciones y estas son generosas. En el estado de Washington podemos usar las excepciones federales y del estado.

2. Chapter 13 (Capitulo 13), Es hacer un plan de pagos con los acreedores. Algunos acreedores reciben bastante dinero de vuelta y otros no, pero esto depende de cuánto puede pagar el deudor en un periodo de 3 a 5 años.

Las personas que usan este tipo de bancarrota lo hacen para pagar su hipoteca atrasada, pago de impuestos atrasados, para proteger propiedades que podrían ser tomadas si realizan la bancarrota del Capitulo 7. También se utiliza para pagar cuentas que no pueden ser dadas de alta.

Estas son:

-Manutención de niños

-Manutención de pareja

-Pago de impuestos

-Multas de transito o otro tipo de multas

-Prestamos estudiantiles

¿Cómo sabes si necesitas aplicar para la bancarrota?

Si no puedes pagar tus deudas actuales y estas utilizando tus tarjetas de crédito para realizar compras de artículos de primera necesidad, puede que necesites hablar con un abogado sobre la bancarrota.

¿Cuanta deuda debe tener uno para declararse en bancarrota?

No hay un mínimo legal. Todo depende de sus ingresos y si puede pagar sus deudas. Pero yo les recomiendo a las personas que no declaren bancarrota por una deuda menor de $10,000.

¿Por qué hace esta recomendación?

La bancarrota, usando el Capitulo 7, solo se puede declarar una vez cada 8 años. Si hay una emergencia médica, aunque la persona este pagando un seguro médico, podrían tener deudas médicas grandes si es algo como una cirugía a corazón abierto. Si esta persona de declaró en bancarrota hace unos años por $10,000 no podrá declararse nuevamente en bancarrota.

¿Que tipo de bancarrota es la más común?

La mayoría de las personas utilizan la bancarrota del Capitulo 7, pero ahora hay más personas que lo hacen bajo el Capitulo 13 a causa de las nuevas leyes de la bancarrota. La mayor parte de mi práctica, como el 80% es en Capitulo 7.

¿Para que se utiliza la bancarrota del Capitulo 13?

Este tipo de bancarrota se utiliza para consolidar sus deudas de una manera más segura, porque hay deudas que son dadas de alta. Puede juntar todas sus deudas y al final de un periodo entre 3 y 5 años, lo que quedó restante es dado de alta y los acreedores no reciben más dinero.

¿Cuál es la diferencia entre este tipo de bancarrota y los programas de consolidación?

Con la bancarrota los acreedores a quienes les debe, tienen que aceptar las cláusulas estipuladas. Los programas de consolidación tratan de negociar con cada uno de sus acreedores.

Así que si uno de sus acreedores dice que no acepta el plan que se le esta presentando por medio de alguno de estos programas, ellos pueden iniciar juicio contra usted y empezar a embargar su salario. He tenido clientes que han estado pagando diligentemente a un programa de consolidación solo para darse cuenta que una compañía de tarjeta de crédito no le gusto el acuerdo y los esta demandando.

Bajo el Capitulo 13 usted esta contratando a un abogado que esta siendo supervisado por la corte de bancarrota y la barra de abogados. Aparte, usted recibe una orden de la corte cuando su plan termina que dice que no tiene deudas.

Esto aparecerá en su reporte de crédito, pero también aparece en su reporte de crédito el estar en un programa de consolidación.

Con un programa de consolidación cada acreedor esta tomando una decisión voluntaria de aceptar el plan. Con la bancarrota ellos deben cumplir con las leyes al recibir la notificación de la bancarrota. Hay lo que se llama “automatic stay” o suspensión automática de la colección. Ellos deben poner un alto a las llamadas o pueden ser sancionados si a sabiendas continúan tratando de recibir pago.

Se le pone un alto a las llamadas, la demanda, la toma de posesión, las ejecuciones hipotecarias.

¿De los dos tipos de bancarrota, cual afecta más el crédito?

Mi entendimiento es que la bancarrota del Capitulo 7 permanecerá en su crédito por 10 años y el Capitulo 13 por 7 años.

¿Qué pasa despuésde la bancarrota?

Su flujo de dinero mejorara, tendrá más dinero para pagar las deudas que no pueden ser dadas de alta como los prestamos estudiantiles.

¿Cuales son las consecuencias negativas?

Sus tarjetas de crédito serán canceladas, pero si puede continuar teniendo una tarjeta de débito. Tendrá que aprender a hacer un presupuesto. Será más difícil obtener crédito en el futuro, los intereses podrían ser más altos.

En el pasado algunas personas han podido sacar una hipoteca después de 2 años de la bancarrota. Solo porque la bancarrota estará en su reporte de crédito no significa que no podrá obtener crédito en el futuro, simplemente será más difícil.

¿Como puedo empezar a construir mi crédito?

Una de las cosas que le recomiendo a la gente es empezar con una tarjeta de crédito del banco conocida como “secure credit card”.

Con esta tarjeta usted debe poner un dinero de depósito e ir usándola en lo que puede aplicar para una tarjeta de crédito normal. Si esta haciendo pagos de un auto, continué haciendo sus pagos a tiempo.

¿Las personas sin documentos pueden declararse en bancarrota?

Pueden utilizar su ITIN (Numero de Identificación para Impuestos) cuando sometan su papeleo. Hay un lugar en el documento de Seguro Social donde puede poner este número.

Lo que si les digo a estas personas es que este es un caso federal, y otras agencias federales tienen acceso a esta información.